Выбирая ипотечную программу, россияне стараются подобрать наиболее оптимальные условия, пользуясь такими сервисами как Финэкспо.ру, где можно сравнить актуальные предложения по ключевым параметрам: сумма, срок, ставка и прочее. Но даже в таком случае не исключено возникновение трудностей с выплатой долга.

Если ипотека стала финансовым бременем, можно оформить рефинансирование и реструктуризацию — расскажем, чем отличаются данные процедуры и какую из них лучше выбрать.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита — это оформление новой ипотеки с более привлекательными условиями для закрытия долга по текущему кредиту. Процедура актуальна для желающих снизить переплату за счет уменьшения ставки, изменить валюту или продлить срок выплат, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет.

Но при этом заемщики могут столкнуться с некоторыми нюансами, один из которых — возможность перекредитовать ипотеку появляется только по истечении двух месяцев после ее получения.

Смысл оформить рефинансирование есть в следующих случаях:

• банки предлагают более выгодные процентные ставки, чем при оформлении первого кредита;
• внесение платежей стало проблематичным, поэтому возникла потребность в увеличении срока кредитования.

Необходимо учитывать, что возникнут определенные расходы. Следует оценить выгоду от процедуры и возможные издержи.

Возможные расходы

Перед оформлением услуги нужно ознакомиться со списком необходимых документов, а также заранее узнать о наличии дополнительных трат:

• Уплата комиссии. Чаще всего в банках предусмотрено внесение разовой оплаты за получение услуги. В среднем комиссия составляет 0,5-1% от суммы кредита.
• Оценка недвижимости. При переходе на обслуживание к новому кредитору придется повторно оплачивать услуги оценщиков стоимостью в 3 000-10 000 рублей. Цена зависит от типа и площадки объекта. Это необходимо для определения максимально доступной суммы к выдаче.
• Страхование. Необходимо оформить новое страхование жизни, недвижимости, титула. Все зависит от требований банка.
• Оплата сопутствующих услуг. Сюда входит нотариальное заверение и регистрацию документов, оплата юридических услуг (подготовка бумаг, проверка чистоты сделки, отсутствия обременений) и госпошлины.
• Неустойки. Если заемщик допустил просрочку, ему нужно погасить начисленные пени. Также в некоторых финансово-кредитных организациях предусмотрен штраф за досрочную выплату ипотеки.
• Оплата почтовых и курьерских услуг и т.д.

Как правило, издержки составляют около 2-5% от суммы кредита. При выборе подходящей программы рефинансирования следует указать возможные расходы в разных банках и выяснить, где удастся максимально сэкономить.

Что такое реструктуризация ипотеки

Под данной процедурой подразумевается внесение корректировок в текущий кредитный договор, за счет чего обслуживание долга становится более комфортным. Однако за счет уменьшения размера платежей в результате увеличивается срок погашения ипотеки. Также банк может предложить капитализировать просроченные платежи или предоставить кредитные каникулы. Все индивидуально и зависит от ситуации клиента.

Реструктуризацию стоит рассматривать в крайнем случае, так как извлечь выгоду от нее не удастся. Она станет спасением для тех, кто оказался в непростой жизненной ситуации и не способен исполнять обязательства своевременно. Например, если снизился уровень дохода.

Необходимо обратиться в свой банк для подачи заявления на реструктуризацию ипотеки. После его рассмотрения кредитор может предложить увеличение срока выплаты для снижения суммы ежемесячных взносов, оформление кредитных каникул на срок до года (понадобится уплачивать только проценты) или снижение процентной ставки.

Возможные расходы

Благодаря реструктуризации погашать кредит становится проще. Но заемщик сталкивается с определенными затратами:

• уплата комиссии за услугу в размере 0,5-2% от долга;
• пролонгация договора стоимостью в 1 000-3 000 рублей (при увеличении периода выплат);
• оценка залоговой недвижимости — 3 000-10 000 рублей;
• траты на изменения в закладной (заверение документов у нотариуса, оплата пошлины) — примерно 3 000 рублей;
• страхование жизни, имущества;
• расходы за внесения корректировок в страховой договор;
• неустойки за просрочку платежей (если банк отказался их списывать).

Таким образом, дополнительно придется потратить около 1-5% от суммы ипотечного кредита. Расходов меньше, чем в случае с рефинансированием. Точные условия можно уточнить в своем банке.

Реструктуризация или рефинансирование: что выгоднее

При выборе оптимального варианта необходимо учесть различные факторы. Это позволит принять правильное решение.

Рефинансирование выгодно в следующих случаях:

• Ставки по ипотеке уменьшились хотя бы на 2% по сравнению с текущим кредитом. За счет этого удастся снизить итоговую переплату.
• Заемщик располагает стабильным доходом и может подтвердить его справкой, в его кредитной истории нет негативных записей.
• Возникла необходимость в увеличении срока кредита с целью снижения нагрузки на бюджет.
• Готовность к дополнительным расходам, связанным с оформлением услуги, несмотря на которые переплата сократится.

Реструктурировать долг выгодно в следующих случаях:

• Заемщик оказался в непростой ситуации (увольнение работы, уменьшение заработка и пр.) и ему сложно погашать кредит. С помощью реструктуризации уменьшиться долговая нагрузка на бюджет за счет уменьшения размера платежей или оформления кредитных каникул.
• Возникла потребность в изменении суммы, даты или срока внесения платежей. Такие корректировки банк вносит в договор бесплатно.
• Процентные ставки остались на прежнем уровне или выросли, поэтому нет смысла рефинансировать кредит.

Как правило, заемщики выбирают этот способ в крайних случаях, так как банк может предложить не самые выгодные условия. Но реструктуризация становится оптимальным вариантом, если нужно уменьшить нагрузку на бюджет. Рефинансирование выгодное, если есть шанс существенно снизить процентную ставку, а выгода будет несмотря на сопутствующие расходы.